Se basant sur les données publiées par Century 21 pour le deuxième semestre 2023, l'apport personnel moyen en France a connu une hausse de près de 2% par rapport à la première moitié de l'année. Pour un achat immobilier d'une valeur de €244,090, l'apport initial s'élevait ainsi à €89,345, soit 36,6% du montant total du projet.
Dans son communiqué, Century 21 souligne que cette augmentation de l'apport personnel reflète non pas une obligation imposée par les banques, mais davantage une volonté des acheteurs d'améliorer leur budget pour acquérir le bien immobilier souhaité.
L'apport personnel : un des rares leviers ajustables pour les emprunteurs
Selon le réseau immobilier, l'apport personnel est devenu l'un des rares facteurs modulables pour les emprunteurs en quête de financement. La taille des biens immobiliers achetés étant difficilement réductible, cela risquerait en effet d'aboutir à un seuil rendant l'acquisition inenvisageable en termes de confort pour les occupants.
Cette tendance à l'augmentation de l'apport personnel touche notamment certaines catégories démographiques : d'après Century 21, la part des retraités parmi les acheteurs a progressé de +7% en 2023.
Les taux d'emprunt immobilier toujours attractifs malgré la hausse
Même si l'apport personnel augmente, il est intéressant de noter que les taux d'emprunt immobilier demeurent avantageux, incitant ainsi les Français à investir dans la pierre. Selon Empruntis, un courtier spécialisé, certains jeunes emprunteurs peuvent même bénéficier de prêts sans apport, également appelés prêts à 110%.
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- À partir de €11 par mois pour les personnes âgées entre 20 et 40 ans
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Des conditions plus strictes pour obtenir un crédit immobilier
Pourtant, force est de constater que les conditions pour contracter un prêt se sont durcies ces dernières années. Les banques sont désormais plus exigeantes en termes de revenus et d'endettement, poussant les emprunteurs à fournir un apport initial plus conséquent pour compenser ces exigences.
Conseils pour augmenter son apport personnel avant d'acheter un bien immobilier
Pour les personnes souhaitant souscrire à un emprunt immobilier et augmenter leur apport personnel, voici quelques astuces :
- Épargner régulièrement sur une période déterminée : cela permet de disposer d'une somme suffisante pour constituer l'apport lors de la demande de prêt.
- Solliciter des aides financières : selon la situation personnelle et le projet immobilier, certains dispositifs (PTZ, PAS, PEL, CEL…) peuvent venir compléter le financement.
- Négocier avec le banquier ou le courtier : si votre dossier est solide, il est possible de demander une réduction des frais de dossier ou du taux d'intérêt du crédit immobilier pour diminuer le coût global du prêt.
Vers un assouplissement progressif des conditions d'emprunt ?
Avec la reprise économique attendue en 2024 et l'amélioration du marché de l'emploi, certaines sources prévoient un retour à des conditions d'emprunt plus souples dans les années à venir. Il est donc envisageable que l'apport personnel initial requis puisse se stabiliser, voire diminuer légèrement, facilitant ainsi l'accès au crédit pour les ménages français.
